老有所養(yǎng)、老有所依是社會共同的期待。而有效應(yīng)對我國人口老齡化，事關(guān)國家發(fā)展全局。11月24日，《中共中央　國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時代老齡工作的意見》發(fā)布，從健全養(yǎng)老服務(wù)體系、完善老年人健康支撐體系、促進(jìn)老年人社會參與、著力構(gòu)建老年友好型社會、積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)等方面提出一攬子舉措，“夕陽紅”又將引爆哪些朝陽產(chǎn)業(yè)?

房企：子女與父母就近居住

根據(jù)此前國家衛(wèi)健委老齡健康司發(fā)布的《2020年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》，截至2020年11月1日零時，我國60周歲及以上老年人口26402萬人，占總?cè)丝诘?8.7%;我國65周歲及以上老年人口19064萬人，占總?cè)丝诘?3.5%;我國老年人口撫養(yǎng)比為19.7%，比2010年提高7.8個百分點。

而在《意見》中最受關(guān)注的一句話是：研究制定住房等支持政策，完善階梯電價、水價、氣價政策，鼓勵成年子女與老年父母就近居住或共同生活，履行贍養(yǎng)義務(wù)、承擔(dān)照料責(zé)任。“從這個地方可以看出，后續(xù)從養(yǎng)老的角度出發(fā)，一些購房政策會有所調(diào)整。可以設(shè)想會有類似的政策，即各地樓盤認(rèn)購過程中，可以向此類有贍養(yǎng)和照料父母需求的購房者傾斜，在購房方面提供優(yōu)先或便利。至少類似表述說明，養(yǎng)老方面的支持力度提高，相關(guān)購房的支持力度也會強(qiáng)化。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)稱。

就近居住、共同生活，子女與父母的最優(yōu)距離，是“一碗湯”的距離。家住北京東城區(qū)地壇公園附近的賀先生去年為父母在距自己家兩公里附近買了一套小戶型。用他的話說，自己家所在的小區(qū)是個東城學(xué)區(qū)房，社區(qū)內(nèi)再買一套的難度太大，但距小區(qū)兩公里外便屬于朝陽區(qū)，購房成本單價從13萬元/平方米降低至不到7萬元/平方米。房子更新、社區(qū)更好。

“我們這種上有老下有小的，除非實力特別強(qiáng)，想在一個小區(qū)內(nèi)買兩套房子，要么顧得了孩子上學(xué)，就不顧了老人的舒適度，要么就像我這種選擇，一站地的距離，比一碗湯更現(xiàn)實。”在賀先生看來，要想兼顧孩子上學(xué)與父母養(yǎng)老的房子，三公里內(nèi)的教育與醫(yī)療配套一樣不可少，而家里頂梁柱的職住平衡也同樣重要。“距離單位不超過半小時路程、12年內(nèi)不錯的教育、一家三甲醫(yī)院可能是我們這個年齡段的理想住宅。”

醫(yī)療：“互聯(lián)網(wǎng)+照護(hù)服務(wù)”

隨著我國人口老齡化進(jìn)程加快，老年健康成為社會各方關(guān)注的重點。此次《意見》提出，完善老年人健康支撐體系，要提高老年人健康服務(wù)和管理水平，加強(qiáng)失能老年人長期照護(hù)服務(wù)和保障以及深入推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合。

事實上，此前國家多次發(fā)布有關(guān)護(hù)理服務(wù)的利好政策。2018年，國家衛(wèi)健委等十一部門印發(fā)促進(jìn)護(hù)理服務(wù)業(yè)改革與發(fā)展的指導(dǎo)意見;2019年1月，國家衛(wèi)健委印發(fā)《關(guān)于開展“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”試點工作的通知》，在北京等6省市開展“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”試點工作，重點為高齡或失能老年人、出院后患者、康復(fù)期患者和終末期患者等行動不便的人群提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

多家企業(yè)在上述背景下開展了業(yè)務(wù)相關(guān)布局。2020年12月，老百姓大藥房連鎖股份有限公司與湖南格爾智慧科技有公司正式簽訂了共建“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”戰(zhàn)略合作協(xié)議。微脈于2018年年底布局“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理服務(wù)”，目前微脈已經(jīng)探索出一條以老齡群體為中心，集預(yù)防、管理、治療為一體的全生命周期管理體系。

微脈首席醫(yī)療官胡煒告訴北京商報記者，公司在全病程管理服務(wù)的探索中發(fā)現(xiàn)，醫(yī)院對老年疾病的管理及提升老年人依從性上存在一定的斷點，特別是在三四線城市，年輕人口外流，人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴(yán)重。很多老年人在診后、檢后、術(shù)后及院后的管理都要依靠個案管理師與專業(yè)的醫(yī)護(hù)團(tuán)隊，聚焦向老年群體提供全方位、全周期的醫(yī)療健康服務(wù)已成為一個社會性的話題，此次意見的提出，無疑釋放出了一個利好的信號，國家正在推動企業(yè)等社會機(jī)構(gòu)參與到老齡工作中來。

金牌護(hù)士聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO丁少磊告訴北京商報記者，老年健康支撐體系是老齡工作的重要組成部分，而“護(hù)理康復(fù)，長期照護(hù)，安寧療護(hù)”又是老年健康的重要內(nèi)容且以護(hù)理為重點。政策的發(fā)布，進(jìn)一步加速了“互聯(lián)網(wǎng)+護(hù)理”(照護(hù))的落地實施，為老年健康工作增加有效護(hù)理服務(wù)供給，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在智能化產(chǎn)品上，部分企業(yè)也早有動作。樂普云智相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴北京商報記者，心臟康復(fù)是一種對心血管疾病患者進(jìn)行綜合而又復(fù)雜的干預(yù)治療，樂普心電人工智能技術(shù)能連續(xù)記錄到患者日間和夜間時段的心電活動情況，對醫(yī)生和患者及時調(diào)整治療方式提供幫助，降低急性缺血性冠脈事件的發(fā)生率和住院率。降低心衰患者的心血管原因死亡率和心衰原因住院率，改善心衰患者的生活質(zhì)量。

保險：多層次養(yǎng)老保險體系

作為共同富裕的重要一環(huán)，養(yǎng)老早被決策層列入頂層設(shè)計，推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老金體系、構(gòu)建多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)時不我待?！兑庖姟访鞔_完善多層次養(yǎng)老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

據(jù)了解，第一支柱為基本養(yǎng)老保險，第二支柱為企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(即企業(yè)年金)和職業(yè)年金，第三支柱為個人儲蓄型養(yǎng)老保險及商業(yè)保險。

那么，目前全國范圍內(nèi)的第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況如何?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云分析表示，第三支柱的個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險自2018年5月開始啟動試點，到2019年年底，僅有4.7萬人參保，2019年保費收入也只有2.45億元。目前，第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展嚴(yán)重不足，但未來的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

商業(yè)保險公司發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品應(yīng)該從何處著手?楊澤云建議稱，首先是開發(fā)設(shè)計差異化的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。人所處生命周期不同，對于商業(yè)養(yǎng)老保險的需求不同，應(yīng)根據(jù)客戶需求開發(fā)設(shè)計不同的產(chǎn)品。其次，要控制風(fēng)險，加強(qiáng)信息披露。商業(yè)養(yǎng)老保險的資金周期較長，面臨較大的風(fēng)險。而養(yǎng)老需求的特殊性使得其資金不能有較大的波動。因此，資金管理需要在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上追求收益，同時也要做好信息披露。

對于發(fā)展適老相關(guān)產(chǎn)業(yè)，《意見》指出，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，開發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。

事實上，近年來，銀保監(jiān)會鼓勵保險機(jī)構(gòu)發(fā)展各類老年人保險產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用。

數(shù)據(jù)顯示，目前可供老年人選擇的保險產(chǎn)品已超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫(yī)療險、意外險、養(yǎng)老險等產(chǎn)品。截至今年10月，已上線25款投保年齡超過70歲的費率可調(diào)長期醫(yī)療險產(chǎn)品。

不過，與我國規(guī)模龐大的老年人口相比，保險覆蓋率仍需進(jìn)一步提升。截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率(購買商業(yè)保險的人數(shù)/人口總數(shù))為41%。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中分析指出，目前商業(yè)保險機(jī)構(gòu)推出的健康保險產(chǎn)品在市場上受歡迎程度較低，造成這種情況的主要原因是消費者認(rèn)為產(chǎn)品定價偏高。而帶有普惠性和政策性的健康險產(chǎn)品，由于逆選擇風(fēng)險，亦使人擔(dān)憂制度的可持續(xù)性。對此，李文中表示，老年人健康保險未來的發(fā)展路徑應(yīng)該主要為老年人提供各種健康服務(wù)，同時提供適度可控的健康風(fēng)險保障。

老年人健康保險產(chǎn)品對于我國未來養(yǎng)老工作的推進(jìn)有什么意義?李文中表示，對于老年人而言，保證生活質(zhì)量僅僅有養(yǎng)老金是不夠的，他們身體機(jī)能衰退導(dǎo)致對健康風(fēng)險保障需求和健康服務(wù)需求非常大。因此，促進(jìn)和實現(xiàn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合對養(yǎng)老工作具有重要意義。

《意見》指出，穩(wěn)妥推進(jìn)長期護(hù)理保險制度試點，加大探索力度，完善現(xiàn)有試點，積極探索建立適合我國國情的長期護(hù)理保險制度。

長期護(hù)理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，目前我國的護(hù)理保險也有了社保型的護(hù)理保險制度、商業(yè)性護(hù)理保險兩大類。

針對長期護(hù)理保險，國家多次出臺政策大力支持商業(yè)保險公司參與，目前絕大部分試點城市的長護(hù)險項目都是商業(yè)保險公司承辦。但目前長護(hù)險服務(wù)水平有待提高，護(hù)理服務(wù)需求與供給不對稱，龐大的老年人健康、醫(yī)療和護(hù)理服務(wù)需求給現(xiàn)行康養(yǎng)體系帶來嚴(yán)重挑戰(zhàn)等問題。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，目前護(hù)理保險加失能保險保費占比不到2%，從商業(yè)健康險來看，長護(hù)險目前還未完全發(fā)揮成效。

數(shù)據(jù)顯示，預(yù)測2020年中國失能/半失能老年人口數(shù)量為4250萬人，占比為17%。而預(yù)測2030年、2050年中國失能/半失能老年人口數(shù)量分別為6290萬人和9600萬人，占比分別為17%、20%。

在上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任郭振華看來，對于長護(hù)險來說，隨著失能老人逐漸增加，而長護(hù)險及長護(hù)險配套體系可以解決該問題，這使得長護(hù)險的政策需求大大增加。(作者： 王寅浩 姚倩 榮蕾 胡永新)

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